by Hace varios años, Hannah Case decidió examinar su historial crediticio personal. Case, que entonces era investigador de la Reserva Federal, no obtuvo su primera tarjeta de crédito hasta los 22 años. Pero, como descubrió cuando miró su agenda, aparentemente había estado gastando de manera responsable durante 14 años. Podría ser, descubrió que sus padres lo habían agregado como «usuario autorizado» en su tarjeta de crédito. Eso también hizo que sus hábitos de gasto y pago formaran parte de su historial crediticio y probablemente le dio a Case un puntaje crediticio inicial que, como él recuerda, ya era «bastante alto».
Los puntajes crediticios están destinados a ser medidas neutrales de la confiabilidad financiera de una persona, pero en la práctica, son una manera fácil para que algunas familias mejores brinden a sus hijos una ventaja financiera temprana. Una gama de servicios promete ayudar a los padres a garantizar que sus hijos lleguen a la edad adulta armados con buenas calificaciones. En TikTok, los influencers de «riqueza generacional» promocionan los beneficios del uso autorizado. Las nuevas empresas de tecnología financiera, como Greenlight y GoHenry, asesoran a los padres sobre cómo establecer un historial crediticio para sus hijos. Y las instituciones financieras como Austin Capital Bank prometen mejorar las calificaciones crediticias futuras de los niños con programas que permiten a los padres autorizar al banco a obtener y pagar préstamos automáticamente en nombre de su hijo.
Muchos padres aprovechan estas herramientas. En una encuesta de 2019 encargada por el sitio web de asesoramiento financiero al consumidor CreditCards.com, el 8 por ciento de los aproximadamente 1.500 padres estadounidenses encuestados dijeron que al menos uno de sus hijos menores tenía una tarjeta de crédito, presumiblemente para uso autorizado, porque los niños menores de 18 años sí pueden hacerlo. no obtengan su propia tarjeta de crédito. Los datos de TransUnion el año pasado mostraron que casi 700.000 jóvenes de entre 22 y 24 años tenían cuentas de usuario autorizadas. Intentar generar crédito para niños que no se han graduado de la escuela secundaria no es necesariamente nuevo. Pero a medida que los salarios se estancan y la propiedad de vivienda disminuye, «el bienestar financiero se ha vuelto más complicado y más precario para los adultos jóvenes», me dijo Ashley LeBaron-Black, profesora de vida familiar en la Universidad Brigham Young. «Los padres lo reconocen y tratan de preparar a sus hijos».
Hoy en día, su puntuación no sólo determina su acceso a una tarjeta de crédito o a un préstamo. Es la clave para una participación exitosa en la sociedad en general, lo que influye en qué trabajo o apartamento puede conseguir y cuánto puede pagar por el seguro del automóvil o el depósito de seguridad. Pero no todo el mundo está dispuesto a recibir una buena puntuación. La investigación sobre el tema es escasa, pero los académicos con los que hablé me dijeron que los puntajes crediticios están estrechamente relacionados con la raza y la riqueza intergeneracional (específicamente, quién tiene un legado de riqueza en su familia y quién no lo tiene) y cuál es la brecha entre quienes recibe. una buena puntuación y que no se puede empezar a formar cuando la gente aún es joven. Los jóvenes de entre 18 y 20 años de comunidades de mayoría blanca comienzan con puntajes crediticios 24 puntos más altos que los de comunidades de mayoría negra, según encontró un informe del Urban Institute, una organización de investigación sin fines de lucro. (El documento no menciona la riqueza de estas comunidades, pero en promedio, las familias blancas son más ricas que las negras).
Esta disparidad se profundiza a medida que las personas envejecen. En 2021, los estadounidenses negros tenían un puntaje crediticio promedio de 639, en comparación con 730 para los estadounidenses blancos y 752 para los estadounidenses de origen asiático. (La puntuación máxima es 850). Y otro estudio encontró que las personas en el nivel de ingresos más bajo tenían una puntuación crediticia promedio más de 150 puntos por debajo de la de sus pares de ingresos más altos. Las calificaciones crediticias son otra forma de codificar y transmitir «mucha desigualdad económica, disparidad y brechas de riqueza generacional», me dijo Yeshimabeit Milner, fundador del grupo de defensa Data for Black Lives.
Calcular puntajes crediticios es complicado. Los algoritmos se basan en un informe que incluye información sobre todas sus cuentas financieras y préstamos, así como cualquier quiebra. Ciertos factores, como un largo historial de pago de deudas a tiempo, están asociados con puntuaciones más altas. Otros, incluido el incumplimiento de las condiciones de pago o un historial crediticio corto, pueden presionar. Para los jóvenes, esto puede significar que una buena puntuación puede parecer lejana. La mayoría de las personas de veintitantos años tendrán inherentemente una historia corta; ni siquiera puedes tener una puntuación hasta los 18 años. Pero el uso autorizado te permite empezar a crear tu informe antes.
El mecanismo, que la Junta de la Reserva Federal introdujo en 1975, originalmente no estaba destinado a niños, sino a mujeres casadas, que hasta el año pasado no podían obtener sus propias tarjetas de crédito. En un esfuerzo por garantizar que el largo historial de gastos y pagos de las mujeres no fuera invisible, la Reserva Federal dictaminó que podían asumir retroactivamente una parte del historial crediticio de sus maridos. Sin darse cuenta, esta decisión también abrió la puerta a algunos niños. Ahora dos de las principales agencias de crédito, Experian y Equifax, recomiendan el uso autorizado como una forma de mejorar su informe, y FICO, la empresa de análisis de datos que produce el algoritmo de calificación crediticia más popular del país, me confirmó que soy un autorizado. usuario. «Puede ayudar a quienes son nuevos en el mundo del crédito a comenzar a establecer un historial crediticio». La empresa no especificó cómo mucho Hay una gran diferencia, pero un estudio encontró que las personas de todo el espectro de edad con un historial crediticio corto vieron su puntaje aumentar en 22,4 puntos después de ser agregados como usuarios autorizados.
Por supuesto, el uso autorizado, como muchas de las formas más efectivas de generar crédito joven, sólo funciona si los padres tienen una puntuación alta; heredar las deudas impagas de otra persona hará su informe. De manera similar, utilizar un aval para obtener una buena tarjeta de crédito, como el 3,7 por ciento de los jóvenes estadounidenses, es otra opción, pero sólo está disponible para aquellos cuyos padres tienen un historial crediticio sólido. Case, ex investigador de la Reserva Federal, descubrió que los jóvenes de 18 a 20 años con tarjetas cofirmadas tenían puntuaciones casi 50 puntos más altas que aquellos que abrieron cuentas por su cuenta (aunque eso puede deberse en parte a que los cofirmantes también ). tienden a provenir de zonas censales más ricas). Por su cuenta, una vez que los hijos cumplan 18 años, podrán obtener lo que se conoce como tarjeta de crédito «garantizada» realizando un depósito por adelantado. Pero eso contribuye poco a fortalecer su relación en comparación con lo que «ser un usuario autorizado de una tarjeta dorada de American Express podría lograr», dijo Milner.
Aunque los puntajes crediticios de los adultos jóvenes a menudo coinciden estrechamente con los puntajes de sus padres, muchas instituciones tratan los puntajes crediticios como medidas personales de carácter y conocimientos financieros. «Existe la idea de que de alguna manera su puntaje crediticio es un indicador de cuán responsable y moral es una persona», me dijo Chi Chi Wu, abogado principal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Los gerentes de contratación estudian los informes crediticios para evaluar la ética del solicitante, y algunas aplicaciones de citas a corto plazo incluso prometen aceptar sólo usuarios con puntuaciones altas. Sin embargo, en realidad tu partitura no refleja tu virtuosismo. Es más fácil para aquellos con un colchón financiero cumplir con los pagos, y más difícil para aquellos que no tienen margen de maniobra, especialmente si tienen un puntaje crediticio más bajo y se les cobra más por cosas como préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas. «Es simplemente un círculo vicioso», me dijo Wu.
Probablemente muchas personas no piensan en todo esto cuando liquidan los saldos de sus tarjetas de crédito cada mes. Pero la experiencia investigadora de Case lo impulsó a estar más atento a las formas en que las calificaciones crediticias determinan quién tiene acceso a la economía estadounidense y cuánto interés debe pagar por ese privilegio. Es difícil rastrear la lógica detrás de su experiencia crediticia (o de cualquier otra persona), porque todo el sistema es opaco, me dijo. No puede saber cuánto empujón le dio un usuario autorizado. Lo que sí sabe es que no tuvo problemas para obtener su primera tarjeta de crédito o aprobar su primera verificación de crédito como propietario de vivienda, obstáculos que a menudo frenan a las personas con puntajes crediticios bajos o inexistentes. Puede que recién haya comenzado, pero sea justo o no, ya fue un paso adelante.
