by Los puntajes de crédito varían de 300 a 850 según el sistema FICO® Score más utilizado. Un buen crédito comienza en 670 y conlleva algunos beneficios. Por ejemplo, su crédito podría ayudarlo a calificar para las mejores tarjetas de crédito con las características más valiosas.
Una puntuación inferior a 580 entra en el rango de mal crédito. Esto es a menudo donde terminan las personas si han tenido problemas crediticios previos, como pagos atrasados. Cuando tiene un puntaje crediticio bajo, hay muchas maneras en que puede costarle dinero.
1. Pagas tasas de interés más altas por los préstamos
Casi todos los prestamistas verifican su puntaje crediticio cuando solicita un préstamo. Si tiene mal crédito, los prestamistas lo ven como un riesgo mayor. Le cobran una tasa de interés más alta, lo que puede marcar una gran diferencia en el costo de su préstamo.
Digamos que compras un auto nuevo con un préstamo de auto a 60 meses por $40,000. Su puntaje crediticio está por debajo de 580. La APR típica sería del 17,795%, según la calculadora de ahorro de préstamos de FICO. Tendrá un pago mensual de $1,011 y un interés total de $20,677 durante la vigencia del préstamo.
Si tiene un puntaje crediticio de 720 o superior, una APR típica en este momento sería del 7,461%. Eso eleva su pago mensual a $801 y el interés total a $8,047. En general, un puntaje crediticio más alto le permitirá ahorrar $210 por mes y $12,630 en total.
2. Es posible que esté pagando más por el seguro de hogar y de automóvil
La mayoría de los estados permiten que las compañías de seguros utilicen su puntaje crediticio al establecer sus primas. Los estudios han descubierto que las personas con puntuaciones más bajas presentan más reclamaciones, en promedio, por lo que las aseguradoras les pagan más.
Por ejemplo, el conductor promedio pagará un total de $3,017 por un seguro de automóvil en 2023, según una investigación de The Motley Fool Ascent. El conductor promedio con mal crédito pagó $4,145. Su crédito le costó más de $1,100.
Los conductores con excelente crédito, por otro lado, obtienen importantes ahorros. Pagaron $1,947 por el seguro del automóvil, ahorrando $1,000 en comparación con los conductores en general y pagando menos de la mitad que los conductores con mal crédito.
3. Tendrás que conformarte con tarjetas de crédito con menos ventajas
Con mal crédito, sus opciones de tarjetas de crédito son limitadas. También puede obtener tarjetas de crédito, ya que muchos emisores de tarjetas ofrecen tarjetas de crédito específicamente para personas que necesitan reconstruir su crédito.
La opción más común en esta situación son las tarjetas de crédito aseguradas, que son tarjetas que requieren un depósito de seguridad reembolsable para abrirse. Es posible que tengas que depositar $200 por adelantado para obtener una tarjeta. Puede recuperarlo más tarde, ya sea cerrando la tarjeta o actualizándola a una tarjeta no segura. Pero sigue siendo un costo que no se tiene con un puntaje crediticio alto.
Las tarjetas de crédito para mal crédito generalmente no tienen muchos beneficios, por lo que se está perdiendo mucho valor. Por ejemplo, con algunas de las mejores tarjetas de reembolso, puedes ganar un 2% en todas tus compras. Si gasta $30,000 en su tarjeta de crédito en un año, eso equivale a $600 en reembolso en efectivo. Es posible que las tarjetas que puede obtener con un puntaje crediticio bajo no le generen nada por sus gastos.
4. Puedes pagar un depósito de seguridad mayor al alquilar una casa.
Encontrar una casa es más difícil con mal crédito, ya sea para comprar o alquilar. Si está comprando, tendrá menos opciones hipotecarias con mal crédito y pagará una tasa hipotecaria más alta.
Si está alquilando, es posible que tenga problemas para obtener la aprobación para el alquiler. La mayoría de las empresas de administración de propiedades y los propietarios verifican su crédito cuando presenta la solicitud. Es posible que rechacen su solicitud si tiene mal crédito. O bien, se les podría pedir que paguen más por su depósito de seguridad, ya que se le considera un riesgo mayor.
Cómo arreglar el mal crédito
El mal crédito es frustrante por todas las formas en que afecta su vida, pero no tiene que lidiar con eso para siempre. Esto es lo que puede hacer para reparar su crédito:
- Realice pagos de cuentas morosas para ser descubierto. Si tiene problemas, llame al acreedor y pídale que establezca un plan de pago.
- Obtenga su informe de crédito (puede hacerlo de forma gratuita en AnnualCreditReport.com) y discuta cualquier error que encuentre.
- Trabaje para liquidar la deuda de tarjetas de crédito. Invierta todo el dinero extra que tenga para ahorrar en intereses y mejorar su puntaje crediticio.
- Liquide tarjetas de crédito y préstamos a tiempo todos los meses.
- Utilice un servicio gratuito de seguimiento de crédito en línea para realizar un seguimiento de su puntaje crediticio y obtener consejos sobre cómo mejorarlo. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen estos servicios a sus titulares de tarjetas.
Si sigue estos consejos, se sorprenderá de lo rápido que mejora su puntaje crediticio. Si bien la situación de cada persona es diferente, la mayoría verá avances en un plazo de seis meses a un año.
