by Los estadounidenses están acumulando deudas de tarjetas de crédito mientras luchan por mantenerse al día con el costo de vida, y los expertos dicen que aquellos que ganan menos son los más afectados.
Los saldos totales de tarjetas de crédito aumentaron un 5,8% respecto al año anterior a 1,14 billones de dólares, según un informe reciente de la Reserva Federal de Nueva York. Los archivos de crédito de Equifax hasta junio muestran que la morosidad en las tarjetas de crédito sigue aumentando, pero la morosidad en los préstamos de financiación al consumo y en las tarjetas minoristas ha disminuido y la morosidad en los préstamos hipotecarios se ha mantenido estable.
La gente usa tarjetas de crédito para todo tipo de compras y, a pesar del estereotipo de que los consumidores se endeudan demasiado con sus tarjetas de crédito para poder comprar ropa extra llamativa o vacaciones, muchas de ellas son por necesidad.
Entonces, ¿qué significa para la economía que la tasa promedio para las personas con saldo de tarjeta de crédito fuera del 22,76% en mayo, que haya una expansión de productos de tecnología financiera como «compra ahora, paga después» y que muchos estadounidenses se encuentren incapaz. para pagar esa deuda? Depende de su papel en la economía, dicen los expertos financieros y economistas.
«Si estás en esa mitad pagando tus tarjetas en su totalidad y aprovechando al máximo las recompensas y la protección del comprador, la vida es buena para ti. Es una historia muy diferente a la de alguien que está atrapado en ese costoso ciclo de 20 a 25 a 30 % de interés mes tras mes”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria de Bankrate.
Aún así, la tasa de crecimiento de la deuda de tarjetas de crédito se ha acelerado, lo que Rossman llama «potencialmente problemático».
Es imposible considerar el aumento de la deuda de las tarjetas de crédito sin reconocer el alto costo de la vida, como los precios de la vivienda. El Índice de Precios al Consumidor, una medida de la inflación, mostró que en julio la vivienda aumentó un 0,4% y representó el 90% del aumento de ese mes en el índice de todos los artículos.
«La inflación definitivamente está contribuyendo a los saldos más altos. Incluso si se trata de una categoría como el alquiler, que la mayoría de la gente no incluye en una tarjeta de crédito, si tienes poco dinero para pagar el alquiler, tienes menos dinero para comprar comestibles, gasolina y otros cosas que tal vez ahora te permitan pagar una tarjeta de crédito», dijo.
La campaña de la Reserva Federal para aumentar las tasas de interés para reducir la inflación también afecta la deuda de las tarjetas de crédito y algunos economistas dicen que alimenta la desigualdad económica. Aunque la Reserva Federal suspendió las tasas el año pasado, todavía son bastante altas y afectan las tasas de las tarjetas de crédito. La Reserva Federal podría recortar los tipos en su reunión de septiembre si continúa observando un enfriamiento de los datos de inflación.
«Las personas que dependen de tarjetas de crédito y otras formas de préstamos para financiar todo tipo de cosas en sus vidas, ya sea comida o compras para invertir en su educación o compras para su hogar o sus hijos, desproporcionadamente personas que son pobres, son realmente malo porque las tasas de interés son realmente altas», dijo Rakeen Mabud, economista jefe y miembro principal de Groundwork Collaborative, un grupo de expertos progresista. «Estos tipos de interés realmente están afectando la capacidad diaria de las personas para vivir y financiar sus vidas. Me parece que los altos tipos de interés en este momento en realidad están causando más dolor que la inflación contra la que estamos tratando de luchar.»
Además del impacto de la tasa de fondos federales en las tarjetas de crédito, los consumidores enfrentaron una alta tasa porcentual anual, o APR, que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dijo que era un máximo histórico en un informe de febrero. La agencia dijo que el aumento de los márgenes APR lleva a las personas a una deuda y una morosidad persistentes.
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«Las compañías de tarjetas de crédito están estafando a los consumidores con márgenes APR récord, que se suman a los ya altos tipos de interés de la Fed. Las ganancias de las compañías de tarjetas de crédito le están costando a la gente 25 mil millones de dólares extra el año pasado y es otro ejemplo de cómo las corporaciones usan la inflación como cobertura para estafar a la gente», dijo Mabud.
La falta de competencia en la industria crediticia no ayuda a quienes luchan con la deuda de tarjetas de crédito, agregó Mark Zandi, economista jefe de Moody’s Analytics, que ofrece productos de inteligencia financiera.
«Existe cierta evidencia de que hay menos competencia en ese mercado y eso permite a los prestamistas de tarjetas de crédito disfrutar de amplios márgenes», afirmó.
Mitria Wilson-Spotser, vicepresidenta y directora de política federal del Centro para Préstamos Responsables, dijo que atribuye el aumento de la deuda de tarjetas de crédito en parte a que algunas de las principales compañías de tarjetas de crédito no han informado los datos de pago, lo que no afecta a sus informes de crédito, dolor. su puntaje crediticio y dejarlos con tasas de tarjetas de crédito más altas o otorgar crédito sin basarlo en la capacidad de pago.
Los consumidores también tienen acceso a más productos de tecnología financiera, como programas para acceder a los salarios ganados, que permiten a los empleados acceder a su salario antes por una tarifa y comprar los productos ahora más tarde, dijo Wilson-Spotser. Estos productos no están regulados como las tarjetas de crédito. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió una norma en mayo para aplicar las mismas regulaciones a los prestamistas de «compre ahora y pague después» que las tarjetas de crédito tradicionales.
«No existe ninguna obligación de garantizar la capacidad de pago del consumidor, de modo que la deuda, que es una especie de fantasma en la habitación, se combina con la deuda de tarjetas de crédito, lo que creo que es probablemente una de las razones por las que tenemos Hemos visto un aumento en la morosidad entre algunos consumidores», dijo.
Zandi dijo que las personas con más probabilidades de sufrir financieramente por la deuda de sus tarjetas de crédito, las personas de bajos ingresos, representan sólo una fracción del gasto de consumo que impulsa la economía.
«(Las altas tasas de interés) agregan presión a los hogares que tienen deudas renovables, que no liquidan sus tarjetas y usan la tarjeta como una forma de pedir dinero prestado y tienen deudas pendientes. Por lo tanto, es un problema real para estas familias», dijo. . «… La economía puede avanzar y ser justa incluso si las personas en el tercer piso están pasando apuros. La economía puede no florecer, pero puede hacer lo que hace».
Sin embargo, eso no significa que el impacto dañino de las altas tasas de las tarjetas de crédito y de la inflación, que se está enfriando pero que ha pasado factura a las familias, pasará desapercibido, dijo Zandi, aludiendo a la creación de una política de presión para mejorar el bienestar económico. de personas.
«Pero las implicaciones políticas y sociales son enormes. Se puede ver en nuestra política fracturada y en lo que está sucediendo en términos de las elecciones presidenciales», dijo. «… La política se ha visto afectada por el hecho de que las familias de menores ingresos han visto caer su parte del pastel económico desde donde estaba cuando estaba en su punto máximo a finales de los años 1970 y principios de los años 1980».
