by WASHINGTON – 12 DE JUNIO: El director de la CFPB, Rohit Chopra, testifica durante el Senado sobre Banca, Vivienda y … (+)
Millones de estadounidenses pueden ver cambios significativos en sus informes crediticios en los próximos meses si tienen facturas médicas o préstamos estudiantiles impagos. Pero los cambios en los ratios serán drásticamente diferentes entre los dos grupos de deuda.
A principios de esta semana, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, una agencia federal de vigilancia financiera, finalizó una regla para eliminar al menos $49 mil millones en facturas médicas impagas de los informes crediticios de los consumidores. Los cambios podrían beneficiar a 15 millones de estadounidenses. Al mismo tiempo, sin embargo, millones de prestatarios que siguen en mora con sus préstamos federales para estudiantes se verán afectados por un informe crediticio negativo en los próximos meses, ya que las protecciones federales que han estado vigentes durante casi cinco años han expirado.
Esto es lo que los prestatarios deben saber sobre estos importantes cambios en los informes crediticios.
La nueva norma eliminará los informes crediticios por facturas médicas impagas
La nueva norma del CFPB sobre la deuda médica tendrá un impacto radical para las personas.
«La acción de la CFPB prohíbe la inclusión de facturas médicas en los informes crediticios utilizados por los prestamistas y prohíbe a los prestamistas utilizar información médica en sus decisiones crediticias», dijo la agencia en un comunicado el martes. «La norma aumentará la protección de la privacidad y evitará que los cobradores de deudas utilicen el sistema de informes crediticios para obligar a las personas a pagar facturas que no deben». La CFPB señaló que la deuda médica proporciona «poco valor predictivo» a los prestamistas potenciales, mientras que los estadounidenses comunes y corrientes a menudo sufren de facturaciones inexactas o deudas incurridas por facturas médicas que deberían estar cubiertas por un seguro.
«No se debería cambiar el futuro financiero de las personas que enferman», afirmó el director de la CFPB, Rohit Chopra. «La norma final de la CFPB cerrará una laguna jurídica especial que ha permitido a los cobradores de deudas abusar del sistema de informes crediticios para obligar a las personas a pagar facturas médicas que ni siquiera deben».
Se espera que al menos 49 mil millones de dólares en facturas médicas impagas sean eliminados de los informes crediticios de al menos 15 millones de estadounidenses bajo la nueva norma. Esto puede proporcionar un impulso a los puntajes crediticios, colocando a las personas en una mejor posición para obtener una hipoteca o un préstamo para automóvil.
«La CFPB espera que la norma conduzca a la aprobación de aproximadamente 22.000 hipotecas asequibles adicionales cada año y que los estadounidenses con deuda médica en sus informes crediticios puedan ver sus puntajes crediticios aumentar en un promedio de 20 puntos», dijo la agencia.
Se espera que la nueva norma entre en vigor 60 días después de su publicación en el Registro Federal. Aún no está claro si la administración entrante de Trump procederá a implementar la norma; Los funcionarios de transición de Trump y los legisladores republicanos en el Congreso han sido muy críticos con la CFPB, citándola como un ejemplo de regulación excesiva que sofoca las oportunidades comerciales. Sin embargo, detener el informe crediticio de las facturas médicas impagas puede resultar popular entre muchos estadounidenses.
Se reanudará el informe crediticio negativo por impagos de préstamos federales para estudiantes
Mientras tanto, el informe crediticio de los préstamos estudiantiles federales morosos e impagos avanza en la dirección opuesta a la deuda médica.
A partir de marzo de 2020, los prestatarios que estaban atrasados en los pagos de sus préstamos federales para estudiantes o que estaban en mora estaban protegidos de las consecuencias en los informes crediticios. La Ley CARES, que el Congreso promulgó en respuesta a la pandemia de Covid-19, suspendió el pago de millones de préstamos, evitando que entraran en mora. La legislación también protege a los prestatarios de los cobradores de deudas, que pueden incluir embargos de salario y reembolsos de impuestos. Originalmente se suponía que la protección duraría solo seis meses, pero el presidente Trump la extendió varias veces en su primer mandato y luego el presidente Biden.
Cuando las protecciones de la Ley CARES finalmente terminaron en la primavera de 2023, la administración Biden creó el programa «on-ramp», que extiende las protecciones para préstamos federales morosos por un año más. La administración también implementó el programa «Fresh Start», que puso fin a los informes crediticios negativos para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes en mora, amplió la moratoria de cobro y proporcionó a los prestatarios un nuevo camino para salir del incumplimiento y volver a estar en buenas condiciones.
Estas protecciones terminaron oficialmente el otoño pasado. Luego, la administración Biden autorizó una extensión final de las protecciones por incumplimiento y la moratoria de informes crediticios negativos para préstamos en mora hasta enero de 2025.
En este punto, no hay indicios de nuevas extensiones de las protecciones contra informes crediticios negativos asociados con préstamos estudiantiles federales morosos o en mora. Y la administración entrante de Trump no ha manifestado ninguna intención de brindar más ayuda. Como resultado, los prestatarios que han comenzado a atrasarse en los pagos de sus préstamos federales para estudiantes o que permanecen en mora deben esperar comenzar a experimentar informes crediticios negativos en los próximos meses. Según el Departamento de Educación, casi siete millones de préstamos estudiantiles pueden estar en mora.
Los prestatarios pueden ser reportados tarde en sus informes crediticios tan pronto como 30 días después de no realizar un pago de préstamo estudiantil, aunque la mayoría de los administradores de préstamos estudiantiles informarán el préstamo como moroso después de que hayan pasado 60 o 90 días. Los préstamos federales para estudiantes entran en mora después de que el préstamo haya estado vencido durante 270 días.
Incluso si Fresh Start ha terminado, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes aún pueden tener opciones para salir del incumplimiento, como a través de la rehabilitación o la consolidación directa de préstamos. Esto puede permitir a los prestatarios acceder a opciones de pago asequibles y posiblemente encaminarlos hacia una posible condonación de préstamos estudiantiles.
El nuevo proyecto de ley estaría dirigido a organizaciones que afirman reparar informes crediticios negativos
El viernes, la representante Sarah McBride (D-DE) y el representante Young Kim (R-CA) presentaron la Ley bipartidista de reparación de crédito para poner fin a las estafas (ESCRA). El proyecto de ley tomaría medidas enérgicas contra las prácticas fraudulentas en la industria de reparación de crédito al prohibir a las organizaciones de informes crediticios facturar a los consumidores hasta al menos seis meses después de haber mejorado con éxito los puntajes de los informes crediticios. El proyecto de ley también aumentaría las sanciones por infracciones.
«Durante demasiado tiempo, la industria de reparación de crédito ha estado estafando a los habitantes de Delaware con puntajes crediticios bajos prometiéndoles reparaciones de crédito fáciles», dijo la congresista McBride en un comunicado el viernes. «Estas CRO aprovechan los vacíos legales para atacar a los habitantes de Delaware con problemas de liquidez cobrando grandes tarifas por adelantado basándose en falsas esperanzas de alivio de la deuda. Nuestro proyecto de ley bipartidista elimina esas lagunas que han permitido que florezcan las prácticas predatorias al prohibir las tarifas por adelantado, mejorar la transparencia y fortalecer la protección del consumidor». .
«Las organizaciones fraudulentas de reparación de crédito, o CRO, no deberían salirse con la suya al estafar a los estadounidenses trabajadores que intentan mejorar sus puntajes y desbloquear su sueño americano», dijo el representante Kim, señalando que la legislación propuesta protege a los consumidores que buscan asistencia. en la reparación de informes crediticios negativos. .
