by En los últimos días de su mandato, la administración Biden prohibió a las agencias de informes crediticios incluir deudas médicas en sus informes, con el objetivo de facilitar a las personas el acceso al crédito, incluidos préstamos e hipotecas.
«A nadie se le deben negar oportunidades económicas porque está enfermo o ha experimentado una emergencia médica», dijo la vicepresidenta Kamala Harris en un comunicado de la Casa Blanca anunciando la nueva regla el martes.
La administración propuso la norma por primera vez en junio de 2024 y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió hoy la decisión final.
La nueva regla es parte de una constelación de estrategias federales, estatales y locales, que se remontan a la administración Obama, para reducir la carga de la deuda médica de los estadounidenses. Sus defensores saludan el cambio como un paso importante, pero sus efectos pueden no ser tan significativos como espera la administración. Y como los republicanos ya se han manifestado en contra, es posible que la regla se revierta o no se aplique en absoluto.
Cómo funciona la prohibición y el informe de deuda médica
Depende de los proveedores médicos individuales si informan la deuda a las agencias de crédito. La información de ese informe se utiliza para calcular el puntaje crediticio de una persona, lo que ayuda a los prestamistas, como los bancos, a determinar la probabilidad de que una persona pague la deuda que acumula. La idea de eliminar la deuda médica de los informes crediticios no es nueva. Para 2023, grandes empresas como TransUnion, Experian y Equifax dejarán de incluir deudas médicas inferiores a $500 en sus informes crediticios.
La nueva norma «eliminará aproximadamente 49 mil millones de dólares en facturas médicas de los informes crediticios de aproximadamente 15 millones de estadounidenses», según la CFPB. La CFPB afirma que la deuda médica no es realmente un buen predictor de la solvencia crediticia general de una persona y que «los consumidores a menudo informan que reciben facturas inexactas o que se les pide que paguen facturas que deberían estar cubiertas por programas de seguro o asistencia financiera».
La nueva norma sólo se ocupa de la deuda médica cuando ya ha entrado en cobranza, explicó el profesor de economía de la Universidad de Stanford, Neale Mahoney. «Básicamente, puedes afrontar la deuda médica en el origen, como inmediatamente después del hospital, o puedes abordar las cosas en el valle», como es la nueva regla, dijo. Otras intervenciones posteriores incluyen la cancelación de la deuda médica, como lo han hecho algunos municipios.
El cambio puede mejorar la situación financiera de las personas, según Francis Wong, economista de la Universidad Ludwig Maximilian de Múnich.
«Nuestra investigación indica que las personas están en mejor situación, en el sentido de que eliminar la deuda médica de sus informes crediticios conduce a aumentos significativos en los puntajes crediticios, especialmente para aquellos que no muestran signos de dificultades financieras fuera de su deuda médica», escribió Wong. . en un correo electrónico.
Como parte del panorama más amplio de las intervenciones de deuda médica, la nueva regla es una herramienta importante porque podría alentar a las personas a continuar buscando atención médica, según Eva Marie Stahl, vicepresidenta de programas y políticas de Undue Medical Debt, una organización que ayuda . liquidación de deudas médicas y asesoramiento sobre soluciones políticas a la deuda médica.
«En algunos casos, (la deuda médica reportada) podría impedir que alguien consiga un trabajo o un lugar para vivir», dijo Stahl. «Es una prioridad para las personas cuando acceden a la atención médica. Así que esperamos que hoy las personas den un suspiro de alivio y piensen un poco diferente sobre cómo interactúan con el sistema de salud, para poner su salud en las necesidades de atención primero.»
¿La nueva política hará alguna diferencia?
Sin embargo, Wong y Mahoney, que trabajaron juntos en un trabajo de investigación sobre el pago de deudas médicas, también advirtieron cómo la nueva norma afectaría la situación financiera de las personas.
El cambio será más significativo para las personas que no tienen muchas otras deudas, según Mahoney. «Hay personas que por lo demás tienen buen crédito, excepto para deudas médicas y cobros, por lo que creo que para esas personas verá aumentos significativos en sus puntajes crediticios», dijo Mahoney a Vox. Esto puede ser como un aumento de 14 puntos en promedio y un aumento de $900 en los límites de crédito, lo cual no es insignificante.
Simplemente dejar la deuda médica fuera de los informes crediticios no aborda el problema más amplio de la deuda médica continua. «Quienes tienen deudas médicas pueden estar lidiando con problemas continuos asociados con el evento médico original, como mala salud e incapacidad para trabajar», escribió Wong. Para muchas personas, probablemente no signifique la diferencia entre obtener un préstamo hipotecario o que se lo nieguen, afirmó. «Aunque eliminar la deuda médica de los informes crediticios probablemente aumente el acceso a préstamos con tarjetas de crédito, es posible que no ocurra lo mismo con el acceso a las hipotecas, ya que pocas personas con deuda médica pueden estar en condiciones de pagar una hipoteca».
En última instancia, la deuda todavía existe, aparezca o no en un informe crediticio, y afecta las finanzas de las personas y su capacidad para acceder a la atención médica.
Por lo tanto, existe la posibilidad de que cualquier alivio que la norma brinde a las personas endeudadas no dure. Los republicanos en el Congreso ya se han pronunciado en contra de la norma, tanto desde una perspectiva política como como parte de un esfuerzo por reducir la agenda regulatoria de la CFPB.
En un memorando de agosto dirigido al director de la CFPB, Rohit Chopra, los miembros del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes escribieron que «limitar la inclusión de la deuda médica en los informes y calificaciones de crédito socavará los procesos de suscripción y aumentará el riesgo en el sistema financiero, en detrimento de los consumidores». y argumentó que la regla tendría «importantes efectos negativos en el acceso y la asequibilidad del crédito para todos los consumidores, y particularmente para los prestatarios de bajos ingresos».
Grupos de presión de la industria bancaria, como el Banking Policy Institute y la Consumer Bankers Association, instaron a Chopra a retirar la norma, diciendo que en realidad encarecería el crédito porque sería más riesgoso y más escaso si mejorara el acceso. Los grupos también rechazaron el argumento común de que la deuda médica, como producto de circunstancias fuera del control de las personas, es diferente de otros tipos de deuda relacionados con la falta de conocimiento financiero o de planificación adecuada.
Es posible que un Congreso republicano no tenga los votos para derogar la nueva norma. Pero la CFPB cambiará drásticamente bajo la administración entrante de Trump, y es posible que los líderes no hagan cumplir la prohibición de informes crediticios de deuda médica u otras protecciones que la agencia ha implementado en los últimos meses.
