by Con tasas de interés promedio de tarjetas de crédito del 21,59% en febrero de 2024 para la Reserva Federal, tener cualquier cantidad de deuda de tarjetas de crédito puede resultar costoso rápidamente. Afortunadamente, existen formas de deshacerse de la deuda de tarjetas de crédito o al menos controlarla, como un préstamo personal.
Muchos expertos también recomiendan consolidar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos en un préstamo personal, ya que estos préstamos suelen ofrecer tasas de interés más bajas. Otros tipos de préstamos comúnmente utilizados para la consolidación de deudas incluyen préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, HELOC e incluso préstamos 401 (k).
La cuestión es que la consolidación de deuda no siempre funciona, y por más de una razón. Según Howard Dvorkin de Debt.com, «todo lo que se necesita es la naturaleza humana» para que el mejor plan de pago de deuda se desmorone.
¿Puede un préstamo de consolidación de deuda realmente empeorar su deuda? Los expertos financieros dicen que la respuesta es sí, por cuatro razones.
1. No has pagado la deuda
Dvorkin señala que la consolidación de deuda con un solo préstamo mueve el dinero que usted debe a un solo préstamo que probablemente tenga una tasa de interés más baja, pero «no reduce su capital». Esto lo coloca en una posición en la que está jugando a un juego de rol con su deuda, uno en el que todavía debe tanto como cuando comenzó.
Los préstamos personales para consolidación de deudas a menudo vienen con tarifas de originación, que suelen ser un porcentaje del monto del préstamo.
2. Siempre puedes volver atrás
Considere un escenario en el que alguien obtiene un préstamo de consolidación de deuda, pero luego lo despiden o sufre un accidente automovilístico grave. De repente, no pueden mantenerse al día con los pagos, lo que provoca que su cuenta entre en cobranza.
«Su puntaje crediticio está estancado, lo que significa que no pueden obtener otro préstamo de consolidación de deuda o incluso una tarjeta de crédito», dijo Dvorkin. «Ahora están peor que antes».
3. La consolidación de deuda no resuelve los problemas de gasto
La experta financiera Andrea Woroch señala que la consolidación de deudas puede no ser más que una curita si no se identifican y corrigen los malos hábitos de administración del dinero que lo llevaron a endeudarse en primer lugar. Si continúa gastando normalmente después de la consolidación de deuda, fácilmente puede acumular incluso más deuda de la que tenía al principio, dijo.
Es por eso que el asesor financiero Kendall Meade de SoFi siempre recomienda dejar de usar tarjetas de crédito a las personas que consolidan deudas con cualquier tipo de préstamo.
«He visto a muchas personas consolidar sus deudas en un solo préstamo, pero luego siguen acumulando tarjetas de crédito», dijo Meade. «Ahora han duplicado los pagos y no tienen la opción de consolidar nuevamente, lo que les hace mucho más difícil salir de sus deudas».
4. Algunos préstamos de consolidación de deuda tienen riesgos adicionales
Finalmente, recuerde que ciertos tipos de préstamos que puede utilizar para la consolidación de deudas tienen un conjunto único de riesgos. Anne Lester, autora de «Your Best Financial Life» y ex directora de Soluciones de Jubilación de JPMorgan Asset Management, dijo que este es definitivamente el caso de los préstamos 401(k) que permiten a los consumidores pedir prestado a sus propios jubilados.
Si bien pedir prestado con un plan 401(k) puede brindar a las personas acceso a la consolidación de deuda, Lester dijo que la mayoría de estos préstamos deben reembolsarse en un período de tiempo relativamente corto. Los prestatarios también deben pagar el préstamo con ingresos después de impuestos.
Lester también dijo que cualquier persona que renuncie voluntariamente o pierda su trabajo tendrá que pagar la totalidad del préstamo inmediatamente para evitar ser tratado como un jubilado.
Si no pueden pagar el préstamo de inmediato, «deberán impuestos sobre la renta y una multa adicional del 10% por retiro anticipado si son menores de 59 años y medio», dijo.
Otros riesgos se aplican a los productos sobre el valor líquido de la vivienda. Si bien los préstamos sobre el valor de la vivienda y los HELOC pueden ofrecer tasas atractivas y plazos de pago flexibles, utilizan el valor de su vivienda como garantía. Esto significa que usted podría perder su casa debido a una ejecución hipotecaria si no devuelve el dinero.
Dejando a un lado todos estos riesgos, consolidar deuda con un préstamo con una tasa de interés más baja aún puede funcionar. La clave para seguir adelante con esta estrategia es tener un plan implementado con anticipación y cumplirlo sin importar lo que la vida le depare. Un buen primer paso es hablar con un planificador financiero sobre su situación particular.
