by Muchas pequeñas empresas están respirando un poco mejor a medida que la inflación se ha enfriado y la carrera por conseguir trabajadores se ha desacelerado. Pero la constante adopción de las tarjetas de crédito por parte de los consumidores está mermando cada vez más sus márgenes.
Gene-Christian Baca, propietario de Walter’s Hot Dogs en Marmaroneck y White Plains, Nueva York, estimó que ahora paga alrededor de 50.000 dólares al año en costos asociados con el procesamiento de transacciones con tarjetas de crédito, una suma que, según él, ha aumentado a medida que aumentan las tasas de procesamiento de tarjetas. y cada vez más clientes pagan con tarjeta en lugar de efectivo.
«Cada año, el 3% de todas nuestras ventas se blanquean únicamente mediante el procesamiento de tarjetas de crédito», afirmó.
Los comerciantes han asumido durante mucho tiempo estas «tarifas por deslizamiento», el término general para los pagos que las empresas realizan a los bancos y compañías de tarjetas cada vez que los clientes deslizan el dedo. Si bien una regla federal limita las tarifas por uso de tarjetas de débito a 21 centavos por transacción, las de las tarjetas de crédito pueden ser mucho más altas.
Y a medida que muchos compradores abandonaron el efectivo por tarjetas de plástico o aplicaciones de pago móvil, las empresas vieron aumentar las transacciones con tarjetas de crédito. Representarán el 32% de todos los pagos de los consumidores estadounidenses en 2023, frente al 24% en 2019, según un estudio de la Reserva Federal. El efectivo disminuyó su participación al 16% en el mismo período, desde el 26%.
El gasto en tarjetas American Express, Discover, Mastercard y Visa en Estados Unidos creció a 5,25 billones de dólares en el primer semestre de 2024, desde aproximadamente 4,98 billones de dólares en el mismo período de 2023, según los datos proporcionados a NBC News por el Informe Nilson. que cubre la industria de pagos.
Estos cambios en los hábitos de los clientes han aumentado los costos de muchas empresas. Los comerciantes pagaron un promedio del 2,26% en tarifas de deslizamiento por transacciones utilizando las redes de tarjetas de crédito Visa y Mastercard en 2023, el último año con datos disponibles, según Nilson. Las dos empresas representarán más de 100.000 millones de dólares de los 172.000 millones de dólares del gasto total en tarjetas bancarias en Estados Unidos en 2023, dijo Nilson, y Visa representó el 52% del gasto en tarjetas de crédito en las cuatro principales redes de tarjetas.
Algunas de las tarifas de Visa ahora están aumentando. La red de tarjetas aumentó dos de las tarifas por uso de tarjetas de crédito que cobra a los bancos y empresas procesadoras el 1 de enero. La medida se produce en medio de una creciente oposición de los críticos, incluidos algunos legisladores, que dicen que las tarifas por deslizamiento son excesivas y que a menudo se trasladan a los compradores.
«Lo más probable es que las tarifas de procesamiento más altas de Visa signifiquen eventualmente precios más altos para las personas en la tienda», dijo Matt Schulz, analista jefe de crédito de LendingTree. «No está claro qué tan rápido sucederá, pero en general, cuando estas tarifas tienden a aumentar, los minoristas tienden a trasladar esos costos adicionales a los consumidores».
La Merchants Payments Coalition, una organización de defensa respaldada por importantes grupos de restaurantes, minoristas y otros negocios, estima que las tarifas adicionales de Visa ascenderán a un total de 100 millones de dólares al año.
«No parece mucho, pero suma el monto de cada transacción, y eso realmente se suma con el tiempo», dijo Doug Kantor, miembro del comité ejecutivo de Merchant Payments Coalition y asesor general de la Asociación Nacional. Tiendas de conveniencia. .
La Coalición de Pagos de Comerciantes dice que los 172 mil millones de dólares en tarifas de transferencia bancaria en 2023 establecerán un récord y estima que le costarán a la familia promedio más de 1,100 dólares. El grupo está presionando por una mayor transparencia en las tarifas de las tarjetas de crédito, más competencia entre redes y tarifas más bajas.
Visa dice que sus cambios tienen como objetivo mejorar la red. Cuando los responsables políticos la confrontaron sobre algunos de sus costos de funcionamiento, la compañía dijo que «no tiene ningún incentivo para ponerlos en niveles demasiado altos o demasiado bajos».
Un portavoz de Visa dijo a NBC News en un comunicado: «Estamos mejorando constantemente nuestra red para servir mejor a las empresas y consumidores que cada vez más eligen realizar transacciones con nosotros. Todo lo que hacemos está diseñado para hacer que el pago y ser pagado con Visa sea más conveniente, seguro y confiable».
La Coalición de Pagos Electrónicos, un grupo de defensa que apoya las redes de tarjetas, incluida Visa, dice que las tarifas promedio por uso no han cambiado mucho en la última década, incluso cuando las ventas han aumentado. La organización también señaló que las empresas incurren en distintos costes por la gestión del efectivo. Estos pueden variar desde la operación de cajas registradoras hasta el pago de gastos de cuentas bancarias.
Las empresas tratan las tarifas por deslizamiento de manera diferente. Algunos, como Walter’s Hot Dogs, incluyen los costos en sus precios. Otros intentan animar a los clientes a utilizar efectivo. Patz Deli en Manchester, New Hampshire, cobra a los clientes una tarifa de conveniencia del 4% sobre las transacciones con tarjeta de crédito para cubrir los costos de procesamiento y equipo de la tarjeta de crédito.
«Es un costo que no necesariamente tenemos que asumir porque no es nuestra tarjeta de crédito», dijo el propietario Pat Burns. «Es tu elección usarlo, no nosotros, pero nosotros somos los culpables de ello».
Dijo que el restaurante introdujo la tarifa de conveniencia en los últimos dos años, ya que enfrentaba la creciente presión de impuestos, salarios y otros gastos.
«A final de mes, cuando traes a casa cualquier tipo de dinero, otras 10 personas ya lo tienen en sus manos», dijo Burns. «Incluso un poco como en el caso de las tarjetas de crédito, el 3,4% contribuye en gran medida a ayudar a las pequeñas empresas a mantenerse a flote».
Los expertos en consumo recomiendan usar efectivo para transacciones pequeñas, usar tarjetas de recompensas para aprovechar cada compra y pagar en persona en lugar de por teléfono cuando sea posible. Las transacciones telefónicas a menudo generan tarifas más altas para las empresas debido a riesgos de seguridad.
La lucha por las tarifas de deslizamiento ha llegado al Congreso. La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito, un proyecto de ley bipartidista encabezado por los senadores. Dick Durbin, demócrata por Illinois, y Roger Marshall, republicano por Kansas, pretenden impulsar la competencia entre las empresas procesadoras de tarjetas de crédito, algo que la Coalición de Pagos Mercantes considera esencial.
Pero el proyecto de ley está detenido. Varios grupos que apoyan a los bancos, redes de tarjetas de crédito y cooperativas de crédito se oponen a la medida, diciendo que perjudicará a las pequeñas empresas y a los consumidores, en parte al limitar las recompensas.
«Las tarifas de transferencia son definitivamente algo realmente controvertido y han sido un campo de batalla entre los emisores de tarjetas de crédito, las redes y los comerciantes durante mucho tiempo», dijo Schulz de LendingTree. «Parece que la batalla realmente sólo continuará en el futuro previsible».
